儿童保险怎么买？怎么给小孩买保险最划算
儿童保险怎么买？怎么给小孩买保险最划算
不少爸爸妈妈在宝宝出生不久，就开始考虑给孩子买保险的事宜。希望到孩子成年时，有一个比较好的保障，也是给孩子的一份礼物。那么，家长们都是给宝宝买的什么保险呢？儿童保险怎么买？怎么给小孩买保险最划算？这些问题都是爸爸妈妈所关心的，下面就由小编为你讲解。
1．儿童保险
儿童保险，也叫少儿保险和小孩保险，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。
2．购买儿童保险的必要性
幼儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，患重大疾病的风险较大。同时，少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以购买儿童保险非常有必要。
投保儿童保险，能够实现风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份儿童险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。孩子的成长的过程中，除了家长的呵护，还有保险的保障，能帮助他们度过人生中的诸多难关。
3．儿童保险的主要类型
儿童保险险种有很多种，包括意外伤害、住院医疗、重大疾病给付、教育基金、养老、储蓄分红保险等。最主要的有以下四种：
（1）儿童健康医疗险
儿童健康医疗险针对体质较弱的孩子，保费便宜，保障高，无返还。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。
（2）儿童意外伤害险
儿童意外伤害险具有保费便宜，保障高，无返还的特点。购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
（3）儿童教育储蓄险
儿童教育储蓄险指向于孩子的教育问题，具有定期定额缴费，存多返还多，储蓄有保障的特点。由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
（4）儿童投资理财保险
儿童投资理财保险适用于保费预算较高的家庭。保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。这种保险，一般保险公司通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。
有人粗略计算，按照我国目前家庭收入及生活水平，抚养一个孩子从出生到长大成人，大概需要20万至30万元，其中不包括孩子成长过程中所需的医疗费用。而如果较早为孩子购买一份保险作为保障，家长能省下不少费用。那么，究竟怎样的保单对孩子的成长能起到全面的保护呢？ 怎么给小孩买保险最划算呢？省城保险专家表示，一般情况下，儿童险保单可以分为储蓄型保险和保障型保险两大类。
储蓄型保险主要是指孩子的教育金保险。近年来，随着家庭收入水平的提高，子女的教育费用也一路飙升，因此，趁孩子年纪小、保费低的时候，及时为孩子计划未来一段时间内的成长基金不失为明智之举。
保障型保险一般分为意外险和医疗险。儿童活泼好动，好奇心强，对危险预测能力差，发生意外的可能性大。父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。同时，利用医疗保险分担医疗费用支出也是儿童保险重要功能。
家长＋小孩：给家庭撑起保护伞
早为孩子买保险是好事，但不少家长却只顾儿保却不给自己买保险，存在很大的隐忧。保险业专家同时指出，“如果大人发生意外，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子买的保险也无力继续支付剩余保费而不得不中断”。
专家表示，家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。
夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买保险。
需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。如果夫妻双方购买适当保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。
专家认为，“新妈妈”和“新爸爸”为宝宝买保险，保险费不要超过投保人年收入的10%，如经济不是特别宽裕，少儿险重大疾病保额可定在5万元至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。
4．儿童保险的投保误区
（1）先小孩后大人
许多父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，却忽略了大人，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。
（2）保险期限过长
为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
（3）累计保额过多，保障过剩
家长在为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
（4）重视教育不管基础保障
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
